가계여신 금융 BIZ 특강
이성환 프로님
여신
다른 특정인에게 여신을 제공하고 제공받는 모든 거래 행위 (=대출)
채권
돈 빌려준 사람과 빌린 사람간의 청구 권리
여신의 종류/분류
담보 여신: 물건을 맡기고 돈을 받는 ( 동산/ 부동산 가능 --> 감가상각 처리) 유효담보가
보증 여신: 담보없이 or 담보 초과 여신
신용 여신: 나의 신용도만 보고 판단
여신의 거래 방식
건별 여신: 여신 금액 범위 내 일괄 하여 대출을 취급하되, 상환한 금액을 재취급할 수 없는 거래
100원 빌렸었고, 50원 갚았어. 근데 다시 50을 빌리려 해. 그럼 안돼. 건별 고정
ex) 주택 담보 대출
한도 여신: ex) 통장 대출 건별 유동
여신 상환방식
일시 상환: ex) 전세 대출
분할 상환: ex) 원금 균등 분할 상한(맨날 20원씩 갚을거야-->이자 감소--> 원금+이자==>감소된 금액 상환),
원리금 균등 분할 상한(내가 내는 원금+이자를 미리 쪼개서 갚을때까지 같은 금액 상환)
불균등상환: 내멋대로 마구잡이 대출 상환 방식 ex) 기업대출, 청약 대출
담보 인정 비율: 담보물 종류별로 담보 인정가액을 산출하기 위하여 제정한 비율 (감가상각에 따른 산정)
선순위 채권: 해당 여신보다 우선 지급해야할 채권
정식 담보: 법, 규정, 지침 등에서 정한 기준에 부합하는 담보
견질담보: 법, 규정, 지침 등에서 정한 기준에 부합하지 않는 담보 (상장 예정인 주식, 짓고있는 집, 분양권)
차주: 대출을 빌린 사람
신규: 새로운 약정에 의해 대출을 새로 받는 거
기간 연장: 연장권........ 정해진 날짜에 갚지 못하고 연장을 하는 (이율이 낮은 대출 상품을 연장하기도 함)
조건 변경: 기 취급 여신의 차주, 상품, 금액, 기간을 제외한 거래 조건을 변경 ( 금리인하)
대환: 동일한 차주에게 동일 금액 범위내에서 새로운 여신으로 대체하는 것 (은행 대출 갈아타기)
(같은 범위 내에 다른 기관으로 옮기는 것 ) (그럼 모두 다 가능한건가요 채권을 안받으려할수도 있잖아요)
대환 에서, 채권을 거절 하려고 하는 경우는 없나요? : 네, 있습니다
우대 금리에서 우대가 뒤는게 들어가기도 하면 먼저 지급한 이자를 뱉는 건가요 다음 상환 때 적게 상환하는건가요. : 후자 입니다.
여신 취급 제한 상황
원격지 여신: 영업점의 소재지와 차주의 주소지가 행정구역상 인접한 지역이 아님 대출 받기 힘드러용
고객 거래 활성화, 영업점 업무 효율성 및 리스크 관리에 지장 초래
구속 행위: 차주의 의사와 상관 없이 상품 강요
그 외: 나이 많은 사람, 뭘 모르는 사람에게 상품에 대한 제대로 된 설명 없이 강요
그 외 부당한 담보 및 편익 요구: 야...몰래 해줘 ㅋㅋ
여신 금리의 이해
기준금리 + 가산금리 - 우대금리 = 결정금리
기준 금리: 금리 산정의 기준이 되는 금리로 한국은행이 결정
가산 금리: 각 대출 기관이 결정하는 금리로, 대출 기관의 수익이 됨 ~
우대 금리: 특정 조건인 경우 고객이 우대받는 금리 // 트래킹 시스템 존재(우대가 뒤늦게 들어가기도 함)
(그럼 나중에 돈을 뱉나요?)
변동 금리: 여신 약정 기간 내 기준 금리 변경 시 대출금리가 변경되는 금리( 약정기간 이후엔 올라감)
고정 금리: 여신 취급 당시의 금리가 약정기간동안 계속 적용되는 금리 (ex, 서민형 대출, 학자금 정책상 대출)
중도 상환 수수료: 대출금이 기한 전에 상환됨으로 내가 이자 이만큼 못받았으니까 이에 대한 수수료 뱉어라
수수료 = 중도상환 대출금 * (수수료 요율 % )*(잔존기간/대출기간)
여신 가능 금액 설정
소득 산정
- 증빙 소득 (객관적 자료),
- 신고 소득, 인정 소득 (추정 자료)
주택담보인정비율(LTV)
-지역 구분에 따라 다르게 산정
-중심지면 대출을 얼마 안해줘
총부채상환비율(DTI) / 총부채원리 금상환비율(DSR)
-DTI: (주택담보대출 원리금 + 기타 대출 이자 상환액) / 산정된 소득
-DSR: (모든 대출 원리금 상환액) / 산정된 소득 DSR 100인 대출은 없다.
금융권 IT 인재의 필요능력
- 생산성, 디자인, 아키텍처, 코드, 기능, 지식, 팀워크, 책임감, 꼼꼼함